06保険の見直し相談 医療保険と生命保険はいる？いらない？

今日はよろしくお願いします。
保険は結婚したときに一度見直したのですが、10年以上何もしてない状態なんです…。

こちらこそ、よろしくお願いします。
保険は定期的に見直して、最適化した方がいいですね。

具体的なアドバイスの前に、保険の考え方についてお話しておきたいのですが、エムさんもご主人も会社員でいらっしゃいますよね。まず、厚生年金や健康保険といった社会保険の内容を理解して、足りない分を自己資金や民間の保険を活用して補完するという考え方が大切ですね。
また、職業、年収、家族構成によっても必要な保障は変わってきますし、医療保険は医療制度の変化や医療の技術革新で内容が陳腐化しやすいという側面もあります。
これが、民間保険を定期的に見直した方がよい理由ですね。

なるほど。保険料を払いすぎている、という話もよく聞きますよね。

保険の見直しの目的は「保険料を下げること」だけではありません。万一の際に困らないよう「公的保険と民間保険をうまく組み合わせる」ことです。
もちろん、合理化することで保険料が下がることも十分有り得ますね。

エムさんも、ご主人も日額タイプの医療保険に入られてるのですね。
最近は、体に負担の少ない手術も増えて、医療政策上、入院日数が短くなっています。日額タイプの医療保険は長く入院すればその分入院給付金をもらえますが、今の医療制度とはミスマッチですね。それに60日型ですので、長期入院しても給付金を多く受け取れません。
中でもご主人の医療保険は、払込を60歳までに終えて一生涯保障するというタイプですが、加入時の内容が将来の医療を保障するかというとちょっと疑問ですよね。

そうなんですね。全然いいところがありませんね（苦笑）。

健康保険制度もあるので、自己資金がある人にとっては、医療保険の必要性は少ないですね。エムさんは、何にでも使えるまとまった資産はおありでしょうか。

100万円くらいなら…何とか。

一般的に、教育資金や住宅ローンの返済など、他の用途に使うことがないような、自由に使える100～200万円程度のお金があれば、民間の医療保険の必要性は低いと言えます。

私の場合でも、必要ないということでしょうか。

エムさんの医療保険で入院と手術をした場合、日額5,000円、手術10万円の保障ですから、10日間入院して手術したら15万円の給付金が受け取れます。
ただ、入られてからすでに10年たっていますから、これまでに24万円ほどの保険料をお支払いになっているんです。もらえそうな給付金以上に保険料を払っていることになりませんか？
医療保険はいくら払っていくら位の給付金を受け取れそうか計算してみると、投資対効果が見えてきますよ。

確かに、払った分以上はなかなかもらえない気がしますね。

保険の良いところは「少ない保険料で大きな保障を得られる」点です。医療保険は、加入してすぐ給付を受けるか、長期入院しないと払った以上の給付をなかなか受けられない保険の一つですね。
レバレッジが利かない保険は、加入する必要性が低いと言えるのではないかと思います。

10年以上前ですが、骨折して入院、手術を受けたことがあります。高額療養費に加えて、付加給付もあり、自己負担が1万5千円となる健康保険組合だったので大変助かりましたね。

高額療養費制度は何となくは知ってましたが、とてもありがたい制度ですね。

治療が長期化し、収入が下がると高額療養費の支払いも負担にはなるようですが、ありがたい制度であることは間違いありません。
さらに「多数回該当」といって、直近の12ヶ月間にすでに3回以上高額療養費の支給を受けている場合は、限度額が引き下がり、45％程負担が減ります。継続的に高額な医療費がかかる場合には、より手厚い保障を受けられる制度設計になっているのですよ。

高額療養費制度は、公的医療保険が適用される医療費が対象ですので、入院時の差額ベッド代や先進医療にかかる費用は、支給対象とはなりません。この点にはご注意ください。

上記の場合、入院に関しては雑費も含めて100万円程の自己資金があればカバーできるのではないかと思います。通院データは探せませんでしたが、もう少しかかるとして、ざっくり200万円位の自己資金が目安になるのではないかと思います。

なるほど。そして、高額療養費制度を使えば、保険適用の医療費についてはあとから払い戻されるわけですよね。

治療費が高額である脳梗塞の場合で200万円ですから、他の病気であれば、一般的にはもっと少ない医療費で済むケースが多いでしょうね。
ただし、病気によっては治療が長期化するリスクがあるということは、覚えておいてください。特に男性は糖尿病、女性はリウマチになると通院が長期化することがあります。今は通院治療が増えているので、日額タイプではなく、長期化する通院にも対応できるようなタイプの医療保険も出てきていますよ。

最近、がん保険ってどうなのかなと思っていたのですが、がん保険も余裕資金があれば必要ないですか？

がん保険は、入り方によっては払った以上に大きなお金を受け取ることもできるので、医療保険より必要性は高いと言えます。
ただし、がん保険が必ずしも必要なのではなく、がんと診断された時点で自由に使えるお金がどの程度あるかがポイントです。まとまったお金があれば治療の選択や長期化にも対応できますから。

100万円程度の余裕資金では足りないということですか？

7割の方は、おそらく100万円あれば十分だと思います。

残りの3割はもっと必要だと…？

がんが難しいのは、いつどういう状態で見つかるか読めない点です。また、治療がいつまで続くのかもわかりません。中には重篤な状態で見つかるケースもあります。
知り合いの経営者の方は、1年前までは人間ドックの結果も全く問題なかったのが、肺がんでステージⅣとの診断を受けました。

えっ！それは想定外ですよね。

標準治療が効かないような状態であれば、自由診療になる可能性があるので100万円では足りないかもしれません。
また、本人の治療費だけでなく、収入ダウンで家計に影響が出る場合もあります。その点も考えると、がんと診断された時点で、目安として300万円ほどのお金があれば安心ではないでしょうか。

300万円！

診断だけでまとまった金額が受け取れるなんて、心強いですね。ただ、一時金の額を高くするほど、保険料も上がるわけですよね。

もちろんそうですが、診断一時金の額は、治療の選択肢や家計のインパクトを考えて、余裕を持って決めていただきたいと思います。

高療養費制度があるとはいえ、がん治療が長引くと貯金が目減りしていきますよね。診断一時金で100万円もらえたり、抗がん剤治療で月10万円もらえたりしたら、経済的にはかなり助かりますよね。

がんはいつどのような状態で見つかるかわからないため、治療費や治療期間が読みにくいものです。
がん保険は”必ず必要”とは言い切れませんが、入り方次第で治療の選択肢を増やすこともできますし、長期化する場合には頼りになります。医療保険よりは必要性が高い保険といえますね。

低解約返戻型の終身保険に、ご夫婦で入られているんですね。月々保険料は2万円近いですね。

貯金のつもりで続けてます。少し死亡保障もあって老後に備えられるので。

終身保険を資産形成目的で加入している方は多いと思います。インフレに対応できることが前提ですが、終身保険は”身が終わるまで”と書きますので、一生涯の保障として持ち続けるのが望ましいですね。保険会社が倒産しない限り、どれだけ長生きしても死亡保障は確保されますから。

一生涯ですか？うちの場合は老後に解約する前提で考えてますね。

解約すると死亡保障がなくなってしましますよね。解約前提であれば、死亡保障はなくても良いのではないでしょうか。
それに、預貯金と同じように生命保険商品も低金利が続いているので、固定金利型の保険商品で資産形成をするのはあまりおすすめできませんね。

それはわかっているんですが、満期になれば確実に増えるじゃないですか。

確かに増えますが、物価上昇以上に増えていかないと資産形成する意味が半減してしまいますよね。

物価上昇以上に増えない可能性もあるということですか？

日本は長期間デフレで苦しんだこともあり、今は日本銀行がインフレ目標2％を掲げて金融政策を行っています。未だに2％は達成していませんが、デフレから脱却し、物価上昇をさせようとしています。
お入りの終身保険の実質利回りを計算してみてください。おそらく60歳まで払い込んでようやく1％弱くらいの利率ではないでしょうか。

…物価上昇に負けそうですね。

預貯金と比較すればましですが、物価上昇を起こそうとする中、1％弱の固定金利で将来のために資産形成するのは非常にもったいないですよ。

iDeCo（イデコ）もつみたてNISA（積立NISA）も始めたところなんです。

それはいいですね。iDeCo（イデコ）は老後資金として、つみたてNISAは特に用途は決められていませんので、ライフプランに合わせて有効活用できますね。
資金に余裕がある場合は、税制メリットはありませんが、特定（一般）口座で投資信託を活用して資産形成すると良いと思います。iDeCoやつみたてNISAでは選べない魅力ある商品もありますから。

低解約返戻型終身保険のデメリットはよくわかりましたが、死亡保障もありますし、今解約すると損してしまうので解約はちょっと勇気がいりますね。

解約するとせっかく入った死亡保障がなくなってしまいますし、健康状態によっては新たな保険に入れない場合もありますので、慎重に判断していただきたいですね。
解約しなくても保険料の負担を減らす方法として「払い済み」という手段があります。

保険料にあたる月々約2万円を30年間、投資信託で積立投資したらどのくらい増えるでしょうか。ぜひシミュレーションして、低解約返戻金型終身保険の解約返戻金の推移と比較してみてください。

終身保険を払い済みにするとしたら、死亡保障が少し心配になりますね。

まずは遺族年金がいつまでいくらくらい出るかを把握した上で、足りない分を生命保険でカバーするという流れが大切ですね。

老後の年金はだいたい把握していますが…遺族年金も調べないといけませんね。

そこが出発点ですね。
保険について言えば、今は預貯金のみならず生命保険の予定利率も大変低いため、固定金利型の終身保険の魅力はなく、掛け捨ての定期死亡保険や収入保障保険を活用した方が少ない保険料で大きな保障が得られます。
そして、万一の生活費は、一時金で受け取る定期死亡保険よりも毎月受け取れる収入保障保険の方が向いています。

収入保障保険ですか。うちは、住宅ローンの団信（団体信用生命保険）もあるので、考えたことありませんでした。

団体信用生命保険は、生命保険会社から銀行に保険金が支払われるので、あくまでも住宅ローンの債務分がなくなるだけです。
マンションの場合は、管理費や修繕積立金はなくなりません。エムさんはペアローンであれば、ご主人が亡くなった場合、エムさんが負担している住宅ローンは残りますよね。

そうですね。住宅ローン以外の固定費は、大きく変わらないかもしれませんね。

夫婦合算で生活をしている場合は、どちらかが亡くなると収支のバランスを崩しやすいです。
バランスが崩れるとお子さんの教育費にも影響が出ることになるので、足りない分を把握して、その分をきちんと補うことが大切になりますね。

保険料2,000円で、ですか。家計には響かないレベルの金額ですね。

遺族年金を補完するということであれば、収入保障保険は定期死亡保険に比べて保険料が安価ですし、保険金が毎月支払われるので使いやすいですね。
必要保障額はもちろん、保証期間や出口、税金もふまえて検討してみてください。期間はお子さまが独立されるまで充分だと思います。あまり長すぎると保険料もその分上がってしまいますので。

ありがとうございます。
思い込みとか払った保険料とか、そういうものにこだわって自分の保険を正当化していたら、余計な保険料を払い続けることになってしまうんですね。勉強になりました。
医療保険は解約して、終身保険は払い済みの方向で考えます。収入保障保険も検討してみますね。

加入中の民間保険を見直すときは、まずは年金や健康保険など公的保険の内容を確認し、自己資金なども考慮し、足りない分を民間保険でカバーするという手順を踏んでいただければと思います。
保険の長所と短所を理解し、合理的に保険を活用してもらえると良い入り方になると思いますよ。